Der er i dag en vis skepsis omkring lån med ekstra lave renter. Dette er fordi en del banker og finansielle institutioner igennem længere tid har gjort deres standarder strengere, og hævet renterne – i hvert fald på forbrugslån. Der er dog lige så stor efterspørgsel på forbrugslån som der altid har været, hvis endda ikke større. Så hvordan kan folk finde frem til de banker der giver de bedste forbrugslån? En god idé kan være at tjekke rente på forbrugslån online i 30 dage. Dette giver en indikation for hvad det vil koste dig i lånets løbetid, og det er hurtigt og simpelt at gå til.
Når du har fundet det billigste lån, bør du læse grundigt igennem hvad aftalen indebærer. Mange mennesker har en frygt der fortæller dem, at hvis bankerne eller de finansielle virksomheder ikke tjener penge på renterne, så må de tjene dem på gebyrer, skjulte stiftelsesomkostninger, og meget andet. Så hvordan sikrer man sig rent faktisk at få det bedste lån?
Først og fremmest er det vigtigt at forstå at banker og finansielle virksomheder udsteder lån til folk af mange årsager. Det kan være folk skal købe hus, bil, hårde hvidevarer – eller måske starte egen virksomhed. Nogle kan endda blot have brug for at lån blot for at kunne betale regningerne.
Alle disse lån klassificeres individuelt. Et huslån er som oftest det lån med lav risiko for udlåneren, da man underskriver et gældsbrev. Det betyder i princippet, at hvis du ikke kan betale dine afdrag, så kan långiveren sætte dit hus på tvangsauktion, og få pengene den vej igennem. Der er altså lav risiko forbundet med denne type lån.
Billån er en smule anderledes. Her er som oftest også pant i bilen, hvor banken i princippet kan bede dig sælge bilen for at tilbagebetale pengene. Men langt de fleste biler mister værdi over tid – og også langt mere end huse potentielt set kan gøre. Derfor er der i dette lån typisk indregnet denne faktor, hvilket resulterer i en lidt højere rente.
I den anden ende af skalaen har vi forbrugslånene. Og når vi henviser til at tjekke rente på forbrugslån online i 30 dage, er der en mening med det. Forbrugslån er nemlig sjældent tilknyttet en given genstand af værdi, og i hvert fald ikke en genstand hvor videresalgsværdien er specielt stor. Derfor opkræves der sjældent pant ved denne type lån – hvilket betyder at banken eller lånevirksomheden løber en større risiko.
For at dække sig selv ind mod denne risiko, hæver de renten. Dette er naturligvis dels for at tjene penge – men også for at sikre sig selv, hvis du ikke skulle kunne betale afdragene. Hvis alle mennesker der tog et forbrugslån, betalte tilbage som aftalt, var det rent principielt ikke nødvendigt med lige så høj en rente på forbrugslån. Desværre er det dog ofte hos forbrugslånene at banker og finansielle institutioner ser problemer med at inddrive betaling – og uden pant i det du har købt, har de ikke de helt store muligheder for at inkassere penge som ikke bliver betalt.
Det er dog stadig muligt at kunne finde nogle forbrugslån til en fornuftig rente. Det er også mange steder muligt at få udstedt et kreditkort, hvor du har mere frihed. Vi anbefaler dog som udgangspunkt at man holder sig fra kreditkort, og i stedet optager et forbrugslån. Det gør vi af 3 simple årsager:
- Det er langt billigere
- Det sikrer at du kun låner til det du har råd til, og ikke ”klatter” pengene væk
- Det er meget mere overskueligt for dig.
Det første punkt kræver en lidt mere uddybende forklaring. Hvis vi eksempelvis kigger ind i hvordan et forbrugslån fungerer, er det ret ligetil. Du låner et givent beløb, og ved på forhånd hvor meget du skal betale tilbage, over hvor lang tid, og hvad det alt i alt har kostet at låne pengene.
Med et kreditkort er det ikke helt lige så simpelt. Ganske vist får du ved mange kreditkort 30 dages rentefri kredit – men betaler du ikke din saldo fuldt ud indenfor de 30 dage, er der typisk også væsentlig højere renter på, end der er ved et forbrugslån.
Lad os antage at du har et kreditkort hvor du har en kreditgrænse på 100 kroner. Det er et meget lille kreditkort – men vi bruger beløbet for nemheds skyld. Så længe det ligger i din pung er du i princippet gældfri, og det koster dig intet. Men hvis du køber en togbillet til 50 kroner, er du lige pludselig 50 kroner i gæld. Et minimums indbetalingsbeløb på et kreditkort er typisk 5%. Renten varierer typisk fra 15-30% – og dette er vel at mærke per måned. Og der er stor forskel på om du bliver forrentet 15% hver måned, eller 15% én gang om året. Det betyder at din gæld vil udvikle sig således:
Måned 1: Du skylder 50 kroner. Der bliver lagt 15% oveni i rente, og din gæld stiger til 57,5 kroner. Din indbetaling på 5% af kreditbeløbet er 5 kroner, og du skylder når måneden er omme 52,5 kroner.
Måned 2: De 52,5 kroner forrentes, og du skylder nu 60,37 kroner. Du indbetaler 5 kroner, og du skylder 55,3 kroner.
Måned 3: De 55,3 kroner forrentes, og du skylder nu 63,8 kroner. Efter din indbetaling skylder du 58 kroner.
Og sådan fortsætter spiralen. Og nu kan det være at du tænker ”Men så betaler jeg da bare mere end 5%?” – og det er rigtigt nok – det kan du gøre. Men kreditkortselskaberne har i mange år brugt denne strategi, for helt psykologisk har man ikke lyst til at betale mere end nødvendigt. Derfor regner virksomhederne med at du bruger så meget af kortets kredit som muligt, så de kan tjene penge på nogle rigtigt høje renter. Og lige netop at kortet typisk forrentes per måned, gør at mange bliver overraskede over hvor dyre kreditkort egentlig er. Dette sammenholdt med at det er en anelse lettere at bruge et kreditkort, end det er først at skulle overføre penge fra et forbrugslån til din konto, og derefter videre til dit almindelige kort, gør det til en meget effektiv indtægtskilde hos selskaberne.
Og på blot 3 måneder kan du allerede nu se hvor uoverskuelig din gæld er blevet. Her er den store fordel ved forbrugslån, at du kan se din rente på forbrugslån online i 30 dages perioder, så du bedre kan danne dig et overblik over hvad det reelt set koster at låne pengene.
Vi håber at denne korte artikel var med til at gøre det lidt mere overskueligt at finde de bedste forbrugslån, og at du nu er lidt mere forberedt til at få styr på din økonomi.
